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随着监管靴子的落地，互联网金融进入规范化发展阶段。在今年两会期间，政府工作报告也将规范发展互联网金融列入2016年重点工作之一。
而具体到互联网金融行业里，实际上这个行业还是处在一个从粗放式到精细化的转型阶段，这个阶段对一家互联网金融平台而言，最重要就是要精耕、要细作，尤其是对于关乎用户体验的功能等方面，要大力度去补齐拼图，去提升用户体验。
恰好近日看到借贷宝推出了一项名为“转让变现”的新功能，转让成功后，不仅可以提前收回此前借给好友的暂时没有流动性的资金，盘活资产，还有可能获得转让息差，增加收益。具体来说就是，在“转让变现”功能推出之前，用户借给好友的资金是无法进行流动的，而这一功能的推出，则让用户的债权可以流动起来，进而满足随时赎回资金的需要，同时由于可以自行设定转让息差，因此转让方年化收益率最高可以无穷高。
这个新功能的增加，对借贷宝的用户而言意义匪浅。债权转让补足了借贷宝交易在流动性上的不足，补全了安全性、高收益之外的一块拼图。这相当于在借贷宝上，每个人可以自由发行自己的信用债券，实现随时赎回的流动性。
可以说，这正是互联网金融平台在精耕期精耕细作的一个范例，这种做法也为整个互联网金融行业提供了积极的启迪和借鉴。（扫描文末二维码,关注可获取更多内幕，每日一深度！）
【互金结束野蛮生长】
随着监管靴子的落地，互联网金融结束野蛮生长，这一点从网贷平台的数量下滑就可见一斑。而结束野蛮生长对整个互联网金融行业来说，的确是好事一桩。
因为万物物极必反，如果没有监管靴子的适时落地，互联网金融行业再继续野蛮生长下去，最终受伤的还是行业本身。
而好在监管靴子及时落地，互联网金融结束了野蛮生长态势。而结束野蛮生长之后，对于互联网金融平台而言，并不意味着可以竞争激烈程度得到缓和，恰恰相反，平台的骤减带来的是更为白热化的竞争和更大的压力。
这时候，对于互联网金融平台而言，要赢得竞争力，就需要多练内功，多在功能创新和细节体验上下功夫。
【精耕需要功能精进】
实际上，现在随便打开几家互联网金融平台的网页或APP，都会发现大同小异，这说明互联网金融平台之间在功能上的同质化还是很明显的。
而结束了野蛮生长之后，互联网金融平台之间的竞争就从速度转向质量，以质量为先导，在功能上求精进。
而像本来就与一般P2P等互联网金融平台形成明显差异化的熟人借贷平台借贷宝，其实际上也在强调质量上的提升和体验上的升级。
借贷宝的主要功能是“借、贷、赚”，其首创熟人间单向匿名借贷模式（即借款人实名、出借人匿名），通过互联网人与人之间的连接机制，实现直接金融交易；利用熟人之间的天然关系，极大程度的减少甚至消除信息不对称；还利用熟人圈的声誉机制和信息收集便利，实现对恶意欠债者的天然约束与高效催收。
由此可以看出，这个平台本身就是差异化的，但是其同样面临补齐拼图、提升质量和体验的问题。
进入2016年，刚刚完成第二轮高达25亿元融资的借贷宝于2月29日宣布，开始试运营企业版，并开启“借贷宝企业伙伴计划”，旨在继续深耕熟人生态，借助企业与员工这一天然的熟人关系，搭建规范化融资通道，合法合规地把企业融资需求和员工理财需求有效对接，银行等金融机构则可借助企业和员工的熟人关系向企业提供融资。
企业版的推出，可以视为借贷宝基于其熟人生态给中小微企业找到一条实践普惠金融的通路。而“转让变现”功能的推出，则可以看做借贷宝在功能上的又一次精耕。
【“转让变现”是借贷宝的精耕之作】
具体来看，借贷宝此番推出的“转让变现”功能，是指在借款人将资金借出给好友时，借款人就拥有了一个债权，到期时按照约定可以收到好友偿还的本金和利息，当借款人在到期前转让这个债权时，借款人可以提前收回一笔资金，购买方取代借款人成为了债权人，到期时购买方将收到好友偿还的本金和利息。
这一功能的推出，可以说实现了借款人资金随时赎回的流动性，而且通过“转让变现”功能，相当于让借款人可以自由发行债券，利用熟人关系提高安全性的同时实现高收益，转让方年化收益率最高可以无穷高，受让方收益率最高24%。
这一收益率，与目前其他互联网金融平台的理财产品年化收益率普遍在10%之内相比，无疑能带给用户更大的收益可能。这也是“转让变现”功能推出的最大意义所在。
从行业发展和市场竞争的层面看，借贷宝“转让变现”功能的推出，是借贷宝平台自我精耕之作，是在业内普遍认为的2016互联网金融规范元年的一次规范之举。此举最大的亮点就是实现了债权转让的规范化，让债权转让在借贷宝平台内部可以实现规范化的流动，相当于为借贷宝平台注入了一潭活水。
而借贷宝的这一动作，对于整个互联网金融行业来说，也是有其重要的借鉴意义的。那就是，在互联网金融规范元年，互联网金融平台要多在平台内部建立规范化的创新机制，以平台内部的规范化创新机制来推动整个行业的健康可持续发展。
王冠雄，著名观察家，中国十大自媒体（见各大权威榜单）。主持和参与4次IPO，传统企业“互联网+”转型教练。每日一篇深度文章，发布于微信、微博、搜索引擎，各大门户、科技博客等近30个主流平台，覆盖400万中国核心商业、科技人群。为金融时报、福布斯等世界级媒体撰稿人，观点被媒体广泛转载引用，影响力极大。 |
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