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熟人借贷原本在线下就广泛存在，但存在痛点：借钱时要一个个地联系，付出很大心理成本，出借方也抹不开面子，不好意思谈利息，现在放银行都有利息，所以干脆不借。借钱这种非标行为需要复杂的撮合和谈判过程，耗损过大。借贷宝希望把熟人借贷行为标准化，缩短反复撮合的过程，提高借款效率。
此前一些大手笔推广和激进玩法，让借贷宝常常陷入被动。借贷宝副总裁翁晓奇近日对 36
氪坦言，“粗暴推广确实对品牌口碑有不利影响”，也是无奈之举，因为不像微信前期依靠
QQ 获取用户，借贷宝做这样一个 C
端产品，缺乏先天优势，须通过烧钱来获客。
并且，解决冷启动问题也必须迅速把用户量做大。如果一个新用户来到平台上发现空空如也，可能马上就会卸载，所以基于用户活跃度的考虑，也需要在短期内烧钱再造一个像微信一样的关系链。翁晓奇说，“我们测算过，当总用户规模达到
3 亿时，可保证平均每个用户约有 200 个好友”。
对于刷单问题，翁晓奇也坦言，之前“确实有十几万的羊毛党”，现在正在开发人脸识别技术，可以抑制刷单。
目前一个用户的获取成本是 30 块钱。今年，借贷宝打算在拉新节奏上放慢一点，重塑口碑，但仍然会继续一定力度的拉新。此前借贷宝完成了两轮融资，募集了共计
45
亿人民币，大部分被用于推广，据翁晓奇透露，“下一轮融资已经完成了很多，规模将在
25 亿以上。”
为盘活用户，让借钱变得相对高频，借贷宝还创造了 “赚利差” 模式：A 用户要借钱，就在平台上发一个年化 18%的标，B 看到后，可点击
“赚利差”，自定一个低于 18%的利率，比如 15%，B 就能赚到
3%的利差。
实质上，是 B 先用个人名义以 15%左手从 C 那里借到钱，再右手以 18%借给 A，一次操作，产生两个合同，但流程大大简化，扩大了 A
的借钱范围，提高了成功借到钱的概率，也让 B 有利可图，C 也许并不认识
A，是基于对 B 的信任而出借，所以如果 A 不还钱，B 要对此兜底。
从去年8月8日 开始 “大推” 到现在，平台已有一亿用户，活跃用户数量借贷宝方面并未透露，但宣称活跃度不低，并称已撮合了
“大几百亿资金”。
让用户直接对接，平台没有介入风控过程，而采用熟人间的 “自风控”，翁晓奇认为，熟人间知根知底，比所谓的大数据风控相对靠谱。借贷宝也不像其他 P2P
平台一样通过担保来分散风险，因为担保要从中抽几个点，抬高借款成本，一旦出问题，也很容易被
“击穿”。
翁晓奇介绍，平台上信誉好的借款人，发出来的标会被秒光。出借者还可以针对特定高信誉人士做 “预先授信”，只要这个人发起借钱，钱自动就到对方账上。
在没有催收干预的情况下，借贷宝对 36 氪表示，逾期率目前是 “千分之小几”，实际坏账率则更低。
民间熟人间的非标借贷市场规模不小，借贷宝希望把这些行为搬到线上，同类产品也有某 BAT 企业推出的
“借条”。翁晓奇表示，此前也担心过微信这种大用户量平台做这件事，但现在环境收紧，微信没有激进地做，未来希望能和微信合作。
4月份，借贷宝会正式推出企业版，将着眼于小微企业的借贷市场，解决企业融资问题。（来源36氪）
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