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分期付款真的划算吗，信用卡我们到底还要不要用，逾期会怎么样，上不上征信，征信的作用又是什么，这一期视频起源于我近期的一个信用卡事件，上个月月底因为比较忙，所以我忽略了我最后的还款日，但其实这笔账单我已经进行了提前还款，还进去了大概有90%左右，余下的10%我存进了我的储蓄卡里，但刚好这张储蓄卡，并不是我设置的这家银行的一个自动扣款卡，所以出现了扣款失败，等我想起来查询这件事情的时候，已经超过了最后还款期限，大概三个小时左右，于是我在这个月的一个账单里发现了循环利息，而且这个循环利息高的吓人，我计算了一下，占我胃环部分的话，大概11%左右，于是我从头到尾对这件事情进行了梳理，并向工作人员进行了一个查询，了解到了信用卡的一个基期规则，我将这件事情分享给了我的朋友，然后我发现，信用卡虽然现在已经是我们日常使用当中的一个很正常的金融工具，但其实大部分人并不了解它的一个基金规则，所以我做了本期视频，向大家介绍一些信用卡的知识，这些知识点的话是你应该知道，但是办卡人员一定不会主动告诉你啊，你会忽略的内容。
本期内容分为以下五个部分，第一，什么是账单日，什么是还款日，第二，逾期会怎么样上不上征信，征信是什么，第三，全额还款还是最低还款，最低还款的计息规则是怎样的，第四，分期付款真的划算吗，第五，信用卡我们到底还要不要用，本期视频的话可能内容比较长，而且有些罗嗦，如果你已经知道的话，可以跳过看下一个内容，或者你可以直接跳到最后去看，最终的结论，好了，我们开始今天的内容：
一，什么是账单日，什么是还款日，我们最初接触到的信用卡，一定是工作人员到学校或者是单位进行推广，再或者你可以在APP或者是柜台进行直接的申请办理，这个时候我们会关注到的是信用卡是否有年费，它的一个优惠权益是什么，在这里会提到一个还款日，这个时候工作人员会告诉你，在还款日之前进行还款是不产生任何费用的，但其实在实际的使用当中，我们还需要关注的一个日期便是账单日，信用卡的本质是贷记卡，也就是记录持卡人账户相关信息，具备银行授信额度和透支功能，并为持卡人提供相关银行服务的各类介质，也就是说信用卡实际是银行提前借给了你一笔授信的，线上交易的钱，你可以在这期间内进行合法的消费，这笔钱便是我们所说的额度，这个额度的批复一定是在评估你具有还款能力的情况下，所以在申请信用卡的时候，你需要提交你的个人信息，而这个个人信息便是判断你的经济能力情况，银行并不是慈善机构，所以信用卡一定不会授信给那些，没有经济能力的人。
我记得我的第一张信用卡是在大学时期办理的，那个时候的银行额度是1千元，因为学生是没有固定的经济来源收入的，所以额度并不会太高，但在工作之后，你具有工作单位以后再进行申请，一般会给到两到3万的额度，我们需要注意，信用卡是银行授信给你的一个金额，所以信用卡在查询的时候是不会出现负数的，如果你的额度是1万元，当你查询的金额不足1万时，均代表你本月具有消费，并且并未进行偿还，而你查询的这个金额，便是你剩下可以使用的金额，每个月银行会并拢你上个月的所有消费，给到你一个总消费额的账单，而出现这一个账单的那1天便是账单日，每个人的账单日并不一致，这和你的开卡时间有关，账单日是一个月的账单结算，所以这里面包含有你上个月所有的消费，还款以及利息，账单日是你账单的结算日期，所以在这个日期之后，你进行的消费将会进入下一个账单，账单的出现，你可以理解为是给你的一个还款提醒，提示你上个月你消费了多少，本月你需要还款多少，此后便是还款日，账单日后的12天左右便是还款日，每家银行的规定并不一致，我们需要在还款日之前进行一个还款，还款日我相信大家都很熟悉，这里边不做介绍，我们需要了解账单日和还款日，是当你的账单出现利息的时候，你需要明确这一个利息的，计息的起止日期，好了，接下来我们来看下一个预期，逾期会怎么样，上不上征信，征信的作用又是什么，逾期是指你在最后的还款期限里，并未进行全额还款或者最低还款，这便被称之为逾期，逾期的后果是怎么样的呢，这里我们提到一个最低还款额，这一个最低还款额一般是账单的10%，也就是说在最后的还款期限里，如果你偿还了这一个最低额度，那么它是不上征信的，但是你需要支付你全额款项的一个利息，这一个利息的计算，我在下一小节里会有详细的说明，那如果你超过了这一个最后还款日，会有一个宽限期，这个宽限期一般是一到两天，每一家银行是不一样的规定，你需要向银行进行一个查询，在宽限期里，你进行了一个最低还款或者是全额还款，它也是不影响你的征信报告的，但是如果你连最后的宽限期也超过了，那么这个记录会出现在你的征信报告里，征信报告相当于你的金融身份证，直接的影响，便是未来你向银行申请贷款的时候，有可能会出现拒绝的情况。
所以维持一个良好的信用卡还款记录，有助于你将来向银行申请贷款时候的一个难易程度，这里的贷款一般是指房贷，房贷是普通人能够向银行申请到的最低利率的贷款，这句话是真的，当我计算完信用卡的分期付款的手续费，以及日常的利息之后，你会发现房贷确实是最低的，这一块内容如果你感兴趣，后台留言，我可以做一个专题，征信报告的内容，除了信用卡还有其他，这里我不做展开，但是提到征信报告，我需要强调一点，现在征信报告都是全国联网的，所以它的内容包含有你所拥有的所有信用卡，不是只管理一家就可以，是所有的信用卡你都必须得如期偿还，花呗的话它不属于信用卡，它是小额借贷，那花呗上不上征信呢，在以前开通的花呗是不上征信的，但是如果你要进行一个提额服务或者是升级服务，那么它也是要上征信的，具体来看的话，可以打开你的手机，打开支付宝，打开花呗，这里你可以查看一下，在支付宝花呗，我的相关合同及产品说明里，在这里如果有一个个人征信查询报送授权书，那么便不用再报侥幸心理，你的花呗一定是上了征信的，所以花呗也别逾期哦，关于征信的查询，个人是可以进行征信查询的，一年有两次的机会，但是不建议你频繁的进行征信查询，因为征信查询的次数，也是会出现在征信报告里，因为征信报告只在贷款的时候被查询和调用，而你频繁的查询征信报告，在银行的眼里，会认为你这段时间出现了还款压力，你很缺钱，所以你需要频繁的在，各个平台里进行征信的查询，以做贷款的准备，这也有可能会成为你拒贷的理由，网络借贷平台的额度查询，你每查询一次，其实已经授权该机构对你的征信报告进行了调用和查询，这也是需要你注意和警惕的。
以上所说的征信报告，只是所有后果里最小的一种，除此之外的话，还会有罚息和违约金，违约金一般是总账单的5%左右，如果这些你都视而不见的话，那么你注意你已经出现了法律，是可以判定你坐牢的，我们说完了逾期，接下来我们来看，全额支付和最低还款，三，全额还款还是最低还款，最低还款的计算依据又是怎样的，我们现在所使用的信用卡，是银行授信给我们，它有两个特点，第一，它是无需存款便可透支消费，第二，享有20到56天的免息期，按时还款便分文不收，这个免息期是从你刷卡之日开始，到你还款之日，这一个期间是银行给到的优惠免息，我们所能蒿到的羊毛，便是在这一段时期里的免息使用，但是划重点的来了，免息期的前提是按时还款，并且是全额还款，如果你只是还了一个最低还款，那么它只是不上你的征信报告而已，但是你需要支付利息，这一个利息一般的话是日利万五，按天计算，听起来是不是觉得不算高，但是这是日历呀。
接下来我们通过一个案例来进行简单的说明，为了方便说明，我们就简化一下，按照两笔整数消费，以方便大家去理解，你的账单日是1号的，你的还款日是21号的，也在上个月31号和本月2号分别刷卡刷了1万元，那么你2号刷的卡，是不在你本月21日的还款账单里，而是记在了你下个月21日需要还款的期限里，也就是你本月的还款金额是1万元，在没有其他消费下，下个月的还款金额也是1万元，账单规划的原则是，账单日也就是记账日之前计入本期，记账日之后计入下一期，账单日当天的消费算在本期还是下一期，要看每家银行的规则，我们先说全额还款，如果你都是在还款日当天或者之前进行还款，那么是不需要支付任何手续费或者利息的，根据你不同的刷卡时间，其实你享受的免息期也是不一样的，你可以看到，不同的刷卡对应到的不同的还款日，那你的免息期享受的天数便会有不同，从这个案例可以看到，8月31日刷卡的话，实际享受的免息期便是22天，但是在账单日之后的第2天进行刷卡消费，那么你享受的免息期就到了，下个月有59天，所以最划算的刷卡便是在，账单日出来后进行消费，这样你就可以享受最长时间的免息期，到这里我想大家都很清楚。
那么接下来我们来讲一讲，你本来应该知道，但是你却忽略的内容，我们先来说最低还款，一般最低还款的话是账单的10%，按照这个例子来看，边是还款日还款1千元，那么下一个账单出现的金额是多少，是1万，9155元，它的组成是这样的，1万的本金是你9月2号的消费，这笔金额在免费期，是你本月应该还的账单，9千是你上期还款后还未还款的本金，这个你能够理解，另外的155元便是你的利息，这155元的计算依据是你8月31日消费的1万的基数，乘上日期万五，再乘上你使用的天数，这里注意哦，你原本的22天的免息期已经作废，也就是说你的计息不是从还款日开始，而是你刷卡那1天便已经开始计算，直到你还清为止，所以这155元是等于1万乘上万五，乘上从8月31号到账单日10月1号的31天的利息日，7万5看起来可能很少，但这是日期，你乘上365，实际的年利率，就是百分之十七点八，这个利息你觉得还低吗，好到这里你想着，那我就在这个月还款日全部还清便可以了，于是你在10月21日还清账单，你觉得就完了，但是实际上你在下个月的还款日，还会收到一笔循环利息的账单，有105元，这是什么，这是你上一笔还未还款的利息，它的日历是一直滚动着走的，只要你1天没有结清，它每天都会按照，五来进行计算，也就是9月1日的账单，到9月21日还款，你还款结清款项时有21天，是这21天的利息，各位同胞，如果你出现了未能足额还款的情况，那么当你有钱的时候，一定优先进行一个信用卡偿还，只要你1天没有结清款项，它的利息是日复一日滚动下去的，当你超过了最后的还款期限，超过了宽限日，相当于你已经放弃了银行给到的免息期，它的一个计息日期的话，是从你刷卡之日到你结清之日这一段时间，没有任何的免息期，这一个利息反映到账单里便是循环利息，当然，如果你按时还款，并且足额还款是不产生任何费用的。
接下来我们来看另一种情况，就是你已经还进去了99%，但是你另外的1%，可能因为当月，你的自动扣款，除了还款信用卡之外，还有话费或者水电费给扣走了一部分，于是偿还进去的金额不足100%，你还进去了99%，还有1%没有进行偿还，那么你的利息又是多少呢，我来告诉你，你的利息和最低还款是一样的，因为信用卡的计息规则，并不是你以为的，我偿还了99%，我便只支付我未偿还的1%的利息，并不是的，它的利息计算依据是你刷卡的金额，我出现的便是这种情况，我已经提前还款了90%，还有10%，我存在了另一张储蓄卡，而未能达到自动还款，于是我在这个月便收到了，相当于我未还部分11%的一个利息，所以你一定要记住，全额还款，全额还款，全额还款，只要你未结清账单，哪怕是只有1分钱未进行账单结算，那么你的这些额度，一定是你刷卡的那一个总金额，这真的是因为自己的愚蠢给自己上了一课，所以还是应该先了解清楚规则，你以为的以为，真的不是你以为的以为，所以千万不要每次都只偿还一个最低还款额，最低还款额只是不影响你的征信而已，但是你的利息会日复一日的滚动下去，这也是很多人感觉每个月我都在还信用卡，但是还不清的一个原因，你一定要关注你的循环利息。
关于利息我相信很多人的认知和我是一样的，认为我应该支付的利息，应该是我未还部分的利息，在我看来，网关无论是因为什么样的原因，都是自己的失误，支付利息是应该的，信用卡毕竟是商业行为，它一定是要有一定的利益，这无可厚非，所以这样的计算规则不能说它错，但是一定有不合理的地方，我们姑且不去讨论这个规则的合理性，在我看来我办理信用卡的时候，银行工作人员应该要告知我这些事项，可实际上我不主动去问，银行工作人员并不会主动告知我，但实际上你是不知道你不知道的，只有当事情发生了之后，你才会发现，你真的是不知道的，可是此时你已经为了你的不知道而付出了，原本不必要的一个款项，以上情况是大多数人会接触到的，除此之外还有滚动利息和罚息，但我相信大部分人是不会出现这样的情况的，毕竟信用卡与我们的征信报告相绑定，我相信大部分人都是合理合规的使用，并不会出现恶意不还。
前面我们提到过，信用卡其实是商业行为，在信用卡的免息清理是我们好到的样貌，但其实我们在刷信用卡的时候，信用卡是需要扣除一定的手续费的，这一块是由商家进行承担，根据商家的属性不同，手续费一般在百分之零点五到3%不等，这笔手续费虽然不是直接从我们这里收取，但其实也是我们在进行支付，信用卡它也是具有一定的收益的，但是对于银行来说，信用卡的手续费并不是它主要的一个业务，银行主要的业务是在于利息上，利息除了我们前面所说的信用卡的日期之外，还有就是我们接下来需要分享的分期付款，以及以此为切入口的贷款业务，接下来我们进入下一小节，分期付款真的划算吗，分期付款已经进入到我们的日常生活当中，包括有购物平台的商品分期，以及信用卡的账单分期，但是分期付款的利率只是名义利率，并不是实际利率，实际利率会比名义利率要高得多，因为金融机构始终是商业行为，商业行为便需要盈利，如果不盈利的话，那么金融机构那么多从业人员，他们的工资福利待遇又从哪里来呢，我并不是否定分期付款，但是我认为消费者应该从自己的实际情况出发，而不是在不知实情的情况下，选择了超出自己支付能力范围的商品，我相信大多数年轻人在选择分期付款的时候，都认为自己能够支付，但实际上是不会算账而已，往往在多笔分期付款之后，便会入不敷出，所以我们来看一下分期付款，信用卡的分期收取的是手续费，手续费其实也是属于利息的一种，每一个人每一期所收取的手续费并不一样，这个需要根据实际情况来看，本金乘上手续费的利率乘上分期期数就是你所支付的利息，按照工作人员的说法，手续费的利率乘上分期期数便是年化利率，但是这个是名义利率，并不是实际利率。
我还是举个例子，按照前面的2号是账单日，21号是还款日，假设你在8月31号，一次性刷卡3万元，从网络查询了下某银行分期的手续费，我们来看，以十二期为例，工作人员告诉你，手续费是百分之零点六六，你每个月还款金额的话，便是三万除以十二，等于两千五的本金，加上三万乘上百分之零点六六，等于一百九十八元的手续费，也就是还款2698元，每个月还一次，一共是12个月还完，看似你的利率是百分之零点六六乘上十二，等于百分之七点九二，但这是静态的，也就是说如果你12个月后一次性还本付息，那么这个利率是差不多的，但实际上你每个月的还款都有在偿还本金，本金是越来越少，那么你的利息应该随着本金的减少而减少，但是因为你的还款金额是固定的，也就是说你越往后其实你的利息越高，你的利率也就越高，这样实际算下来，你的实际利率已经达到了16%左右。
关于实际利率的计算，如果感兴趣可以联系我们，我可以做一期专门的关于内部收益率，二这个素质的介绍，购物平台的分期付款也是类似的，但是在推广上往往使用更为好看的米一利率，但是名义利率并不等于实际利率，真实的实际利率会比名义利率要高得多，如果推出了免息的活动，那么要看是否有手续费，或者金融服务费等其他变相的费用，如果都没有，那么有可能是厂家为了推广而进行了让利，这一部分的利息将由厂家与银行进行结算，这一部分我们是看不到的，银行并不是慈善机构，它也需要盈利，它不会不赚钱而推广某项业务，以上是信用卡手续费的内容，银行是正规的，并受国家银监会管理，所以银行的利率是符合国家的法律规定的，银行的借贷利率是在基准利率上进行加垫。
目前我国法律规定，民间借贷的利息在24%以内是合法的，24%到36%是不支持的，36%以上是无效的，所以在利率上，各类合规的机构一定会符合国家的法律规定，也就是在利息上一般不会超过24%，其实这一个利率已经很高了，我并不是反对分期付款，但是我希望大家能够清楚的知道，你在分期付款的时候实际支付了多少，以此来评估你未来的还款能力，如果非要到了借款的时候，那么我希望大家还是通过银行进行借贷，因为银行是最正规的，相对应的利息也是最低的，也因此银行的审核机制相对是比较严格的，网络平台所承接的业务，有很大一部分是银行无法贷款的，还款能力较弱的人群，所以因此他所承担的风险会比银行更高，利率也一定会比银行更高，如果你借贷的平台是违法的平台，那么就不仅仅只是利息的问题，还有一些违法的催收手段，所以爱惜自己，远离网贷，说完了银行的分期付款，接下来我们来讨论，信用卡到底是用还是不用呢，第五信用卡我们到底还要不要用，信用卡现在已经融入到我们的生活当中，在现在的金融生活里面，只要你是合理合规，正常使用的话，信用卡有利于提升你的金融信用，你要知道信用卡发放的机构都是中国的银行体系，花呗它是属于小额贷款，它并不属于信用卡，你就可以看到，连蚂蚁金服这样的一个背景，它都不具备发放信用卡的资格，由此你可以知道，信用卡在法律上具有非常强的一个身份合规性，也因此信用卡违约的一个责任，会比一个网络平台的违约更为严重，在我看来我认为你需要一张信用卡，一方面信用卡的免息期和与商家的优惠活动，确实给到了我们生活上的便利。
另一方面在我看来，信用卡的额度是可以起到一个备用金的功能，毕竟现在借钱是挺困难的，无论是和亲戚借，还是和朋友欠，这都是非常伤感情的，所以我认为这个时候有一张几万块的信用卡，真的可以在你需有急事的时候起到一个非常好的缓冲，但是就像我前面所说的，你在使用信用卡的时候，一定要了解它的规则，在免息期的一个范围内，一定要记得按时全额还款，如果到了无法全额偿还的时候，那么你需要在最低还款和分期付款进行一个选择，这个时候你便需要在规则下计算数，适合你的还款方式，我们并不是要去好谁的样貌，我们只是为了让我们的生活更加美好。
我就简单的总结一下：
第一，信用卡是具有免息期的，在免息期内使用是没有任何费用的，但是免息的前提一定是按时和全额还款；
第二，分期付款的手续费和平台上的分期付款利率，它都是免息利率，实际利率会比名义利率更高，这一个倍数的话差不多是在两倍以上；
第三，有借款需求的时候，尽量向银行进行申请，远离网贷，第四，目前法律规定，民间借贷的利率24%以内是合法的，24%到36%是不支持的，36%以上是无效的，如果你已经深陷在网贷的泥沼里，那么根据这一条规定去评判你的贷款利率，然后及时取得法律上的一个援助，好了，本期内容到这里结束，如果有用欢迎收藏，对了，如果出现任何疑问，可以及时与银行取得联系，我上一次的一个账单，在我发现循环利息之后，我与银行进行了一个沟通，对方表示因为我的还款记录一直非常良好，所以给予我利息的一个减免，减免的金额大概是在50%左右，那么这一次沟通我认为是有效的。 |
